+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Общие аспекты ФЗ-353 О потребительском кредите (займе) в 2019 году

Содержание

Фз 353 «о потребительском кредите и займе»

Общие аспекты ФЗ-353 О потребительском кредите (займе) в 2019 году

Этот федеральный закон регламентирует условия предоставления банками потребительских кредитов. Какие именно отношения между кредитором и заемщиком регулирует ФЗ 353? Какие есть нюансы, новшества и ограничения в применении закона на практике?

О чем говорит этот закон?

353-й ФЗ принят для регулирования правоотношений между банком и заемщиком, конкретно – физическим лицом. Предоставление займов для коммерческой деятельности не входит в сферу действия настоящего закона. Также он не распространяется на ипотечное кредитование.

Одним из основных его пунктов является закрепление за кредитором исключительного права на определение условий договора с кредитуемым лицом, вплоть до того, что он может изменить условия в одностороннем порядке.

Определенные права есть и у заемщика, но только в пределах тех пунктов, что оговорены в кредитном договоре по индивидуальным условиям займа.

ФЗ 353 был принят в декабре 2013 года. До этого в законодательной практике Российской Федерации не существовало ни одного нормативного акта, касающегося именно вопросов регулирования отношений между заемщиками и займодателями.

Закон разработан не только для выработки устойчивых положений в сфере потребительского кредитования, но и для защиты прав заемщиков и исключения некоторых уязвимых мест в этой области.

ФЗ «О потребительском кредите/займе» – не единственный в своем роде нормативный акт для регламентации, он аккумулировал в себе положения нескольких федеральных законов, начиная с Гражданского Кодекса РФ.

Статья 2 уточняет, что ФЗ 353 разработан на основе таких федеральных законов:

  • «О банках и банковской деятельности».
  • «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  • О кредитных организациях».
  • «О ломбардах» и др.

В июле 2014 года в силу вступила новая редакция ФЗ, предусматривающая ряд изменений и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определены запреты, согласно которым кредитору запрещено:

  • скрывать полную стоимость кредита;
  • устанавливать штрафные санкции на просрочки более 20% в год от суммы долга, или 0,1% в день;
  • запрещать или устанавливать любые ограничения по досрочному погашению займа.

Однако новые права появились и у банков. Так, они могут на законных основаниях переуступать права на долг третьим лицам, в частности, коллекторам.

Общая характеристика договора

Закон о потребительских кредитах во всех трех редакциях прописывает, что договор между банком и заемщиком должен состоять из общих и индивидуальных условий. Он может также иметь вид смешанного договора, то есть, включать элементы других договоров.

С условием, что это не противоречит закону и происходит по обоюдному согласию сторон. Общие условия устанавливаются организацией, выдающей кредит, и могут быть применены многократно в базовом порядке, а также претерпевать изменения.

Индивидуальные условия дорабатываются в момент заключения договора с клиентом и согласовываются с ним.

Информирование граждан

ФЗ «О потребительских кредитах и займах» обязывает кредитные учреждения размещать подробную информацию о своих услугах в местах предоставления этих услуг – в офисах или на онлайн-сервисах. Помимо контактных данных (юридический адрес, контакты, номер лицензии и т. д.), подробно должны быть расписаны:

  • виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
  • требования к заемщикам, условия договора, средства обеспечения кредита;
  • перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
  • сроки рассмотрения заявлений;
  • диапазоны полной стоимости кредитов;
  • способы подачи заявления (в офисе банка, онлайн), получения денег (наличными, на карту), возврата кредита;
  • подробные сведения о возможном увеличении расходов клиента при получении займа;
  • ответственность сторон.

Индивидуальные условия

353-й ФЗ обязывает заключать соглашение непосредственно между банком и заявителем. Это и есть индивидуальные условия, которые включают:

  • валюту займа, точную сумму или лимит по карте;
  • границы корректировки долга, в том числе при досрочном погашении;
  • сроки уплаты очередных взносов и окончательного расчета;
  • цели, на которые требуется кредит (если такой пункт обозначен в договоре);
  • ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей и другие нарушения;
  • отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам согласно договору;
  • согласие клиента с условиями и способы обмена информацией между ним и банком.

ФЗ 353 определяет несколько запретов, касающихся условий погашения выданных займов. Так, банк не имеет права забирать весь кредит или его часть для обеспечения долговых обязательств. Такое условие запрещается включать и в договор о займе.

Также исключается правило, разрешающее выдачу клиенту нового кредита для погашения уже существующего.

В числе запретов в новой редакции ФЗ – принудительная обязанность должника для расчета с банком-кредитором прибегать к услугам третьих лиц за дополнительную плату.

Изменение условий

По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:

  • плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
  • величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
  • процентная ставка по займу.

Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых.

При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов.

Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.

Нюансы закона

Законом о потребительских кредитах и займах устанавливается, что все операции по банковскому счету, касающиеся данного займа (если счет открыт по условиям индивидуального договора), банком проводятся бесплатно.

Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в нормативных актах, а также за выполнение должником обязательств в интересах банка, не влекущих за собой имущественные выгоды для самого заемщика.

Очередность погашения

Как предписывает ФЗ о потребительском кредите, в случае внесения заемщиком суммы, недостаточной для полного расчета по долгу, устанавливается такая очередность погашения:

  1. Проценты.
  2. Задолженность по сумме основного долга.
  3. Штрафы. Пени или неустойки в размерах, установленных статьей 21 ФЗ 353.
  4. Начисленные по текущему периоду проценты.
  5. Основная задолженность.
  6. Прочие платежи, соответственно договору или нормативным актам.

Неустойки

Размер неустойки в случае несвоевременного погашения кредита устанавливается Законом в пределах 20% годовых. Если договором не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, будет взиматься 0,1% в сутки от остатка долга. Превышение этих границ не допускается.

Центробанк устанавливает полную стоимость кредита по среднерыночным ценам на основе мониторинга определенного количества банков с разным статусом. По данной цифре должны ориентироваться банки, выдающие займы. Финансовые учреждения могут превысить полученный норматив не более чем на треть. Эта информация должна быть в открытом доступе, банки не имеют права скрывать ее от клиентов.

Полная стоимость займа состоит из:

  • платежей по основному долгу;
  • процентов;
  • выплат в пользу банка, если таковые предусмотрены условиями договора;
  • оплаты выпуска и обслуживания банковской карты;
  • платежей третьим лицам, если расчет с ними оговорен в соглашении.

Тарифы

В случаях, когда договором банка и заемщика предусмотрены платежи в пользу третьих лиц, могут применяться тарифы, определяемые этими лицами. При этом возможности и особенности заемщика могут оставаться неучтенными.

«Закон о потребительских кредитах» обязывает кредиторов сообщать об этих нюансах плательщику. Если тарифы не могут быть отнесены ко всему сроку кредитования, тогда расчет по ним следует делать по фактическому периоду вычислений.

В обязательном порядке указывается субъект, тарифы которого использованы при расчетах.

Оформление сделки

Оформление договора в соответствии с ФЗ 353 включает ряд требований.

Если заемщику предлагаются дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья, он должен дать на это письменное согласие в виде отдельного заявления. Стоимость услуги указывается обязательно, а оформление ее происходит бесплатно.

В случаях, когда оформление сделки и получение ответа от банка невозможно без личного участия клиента, ему обязаны выдать датированный акт о приеме заявления. Договор может считаться заключенным, если стороны пришли к соглашению по всем пунктам.

Если сделку одобрят, в течение 5 дней заемщик может дать свое согласие на получение кредита по согласованным ранее условиям, банк же в течение этого периода не вправе менять условия. Сделка считается оформленной с того момента, когда клиент получит деньги.

Банк имеет право отказать в выдаче займа без объяснения причин.

Источник: //www.Sravni.ru/enciklopediya/info/fz-o-potrebitelskom-kredite/

Поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовых организациях: ужесточения требований к работе кредитных структур

Общие аспекты ФЗ-353 О потребительском кредите (займе) в 2019 году

В декабре 2018 года был принят закон, который внёс изменения сразу в 2 нормативных документа: Закон о микрофинансовых организациях и Закон о потребительском кредите (№554-ФЗ от 27.12.2018).

Основная цель поправок: снизить кредитную нагрузку на население, ограничить размер штрафов за просрочки по займам и установить предельный лимит ставок по кредитам. Изменения проводятся в несколько этапов. Ключевые даты вступления новых правил в силу: 28 января 2019 года, 1 июля 2019 года и 1 января 2020 года.

Максимальная ежедневная ставка по микрозайму

До 30 июня 2019 года действует ограничение:

Если вы хотите узнать, как в 2019 году решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72.
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.
  • максимальная ставка потребительского кредита – 1.5% в день (пп. 3 п. 4 ст. 3 №554-ФЗ).

С 1 июля этот порог снижается:

  • ежедневная ставка не сможет превышать 1% (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554 ФЗ).

Таким образом, стоимость займа не может быть больше 365% в год.

Максимальная переплата

Изменения касаются общей суммы переплаты долга. Снижение будет происходить в 3 этапа:

  • до 30 июня 2019 года максимальный размер переплаты устанавливается в пределах 2.5 раз от изначальной суммы займа (пп. 1 п. 4 ст. 3 №554 ФЗ). В ограничения входят все начисленные комиссии и штрафы: за использование кредитных денег, за просроченный возврат, за дополнительные услуги и пр.;
  • с 1 июля по 31 декабря 2019 года максимально будет допустимо двукратное увеличение первоначального размера долга (пп. 1 п. 5 ст. 3 №554 ФЗ);
  • с 1 января 2020 года ограничение ужесточится ещё раз: совокупный объём всех штрафов не сможет превышать сумму займа больше, чем в полтора раза – для микрокредитов, выданных на срок до одного года (абз. 6 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ).

Отдельный тип микрозайма (не более 15 суток)

С 28 января 2019 года на рынке микрозаймов вводится новый продукт – мини-кредит (п. 4 ст. 1 №554-ФЗ):

  • его срок – до 15 суток;
  • сумма – до 10 000 рублей;
  • продлить займ нельзя.

Для такого вида кредита установлены свои ограничения по максимальным суммам штрафов, процентных ставок и пр.:

  • ставка не может превышать 1 процент в день (то есть 30% в месяц) (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ);
  • в размер предельной ставки включены все платежи, проценты и меры ответственности заёмщика: кредитор обязан прекратить их начисление, как только ставка достигнет максимального значения – 30% (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).

Таким образом, в денежном эквиваленте ограничения составят:

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72.
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.
  • суточная ставка – 200 рублей;
  • общая сумма задолженности сверх тела долга (проценты) – 3 000 рублей.

Микрофинансовая организация имеет право начислять неустойку за просрочку оплаты займа – 0.1% в день от суммы непогашенной задолженности (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).

Уступка права требования

Поправками изменены правила к третьим лицам, которым передаётся долг заёмщика по переуступке прав (ч. 1 ст. 12 №353 ФЗ). Теперь получатель долга должен соответствовать определённым критериям:

  • иметь правовой статус юридического лица, которое официально ведёт следующие виды деятельности:
    • по предоставлению потребительских займов;
    • по возврату просроченной задолженности физических лиц.

По письменному согласию должника передать долг можно специализированному обществу или физическому лицу.

Ранее переуступка микрозаймов регулировалась лишь положениями Гражданского кодекса о цессии (ст. 382 ГК РФ).

Ограничение круга лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность

С 28 января 2019 года выдавать кредиты и требовать с заёмщика их выплаты имеют право только юридические лица, в виды деятельности которых включена выдача потребительских займов (ч. 5 ст. 13 №353-ФЗ).

Если работа кредитора ведётся неофициально, он не имеет права требовать с должника исполнения обязательств по договору займа.

Это касается как самой финансовой организации, так и коллекторских агентств.

Новый базовый стандарт для микрофинансовых организаций

Документ был разработан и утверждён Центробанком 27.04.2018 года (Протокол № КФНП-12) и начал действовать ещё летом 2018. Тем не менее ряд его положений вступил в силу с 1 января 2019 года, а финальные поправки начнут работу с 1 июля.

Основные изменения в работе микрофинансовых структур коснулись:

  • требования к хранению информации о заёмщиках;
  • обязательств по внедрению QR-кода в кредитный договор.

С начала 2019 года МФО обязаны хранить результаты оценки платёжеспособности заёмщика в течение одного года:

  • с момента полного погашения долга;
  • или с момента передачи прав требования по кредиту третьим лицам.

Требования по внедрению QR-кода вступают в силу 1 июля 2019 года. Он позволит максимально быстро распознать информацию о договоре через сканирование данных мобильным устройством. Код должен содержать следующую информацию:

  • реквизиты микрофинансовой организации (наименование, номер в государственном реестре, контактный телефон);
  • сетевой адрес саморегулируемой организации, в которой состоит кредитор (с формой для подачи жалоб);
  • ссылку на официальный сайт Банка России;
  • ссылку на Правила предоставления микрозаймов, размещенные в интернете;
  • ссылку на сайт Федеральной службы судебных приставов (с формой для подачи жалоб).

Дополнительно QR-код должен содержать ссылку на личный кабинет заёмщика, если он его открыл.

  • Москва: +7 (499) 110-86-72.
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Источник: //zakonguru.com/izmeneniya/potrebitelskii-kredit.html

Пенсионерка из Орловской области вынуждена платить не свой кредит

Общие аспекты ФЗ-353 О потребительском кредите (займе) в 2019 году

В Орловской области прокуратура организовала проверку по обращению “Российской газеты”. Пенсионерка Наталья Куприянова попросила нас помочь, отчаявшись найти справедливость.

Историю Натальи Куприяновой, пожалуй, некоторые назовут банальной. Пожилая женщина стала жертвой обмана, который и обманом-то по закону признать крайне сложно.

Ее жизнь не была легкой, как и жизнь многих людей того поколения. Послевоенное детство, учеба, работа, вера в светлое будущее, воспитание детей. Наталья Афанасьевна родилась в 1954 году в Урицком районе Орловской области. Про себя говорит, что “очень порядочная и трудолюбивая”.

В 2015 году в одной из поездок в райцентр Наталья Афанасьевна встретила свою сестру – “по матери, но от разных отцов”.

“Она меня просит – пойдем, подпиши мне кредит, – вспоминает Куприянова. – И вот я поручитель. Но ведь я не знала, что у нее уже шесть кредитов на тот момент было и она берет седьмой”.

Как не отправиться под суд из-за просроченного кредита

Заем был взят не в банке, а в сельскохозяйственном кредитном потребительском кооперативе. Вторым поручителем выступила родная дочь заемщика.

Наталья Афанасьевна вскоре забыла о кредите. Но в 2017 году ей внезапно напомнили об этом судебные приставы, на руках у которых был исполнительный лист. Оказалось, что сестра кредит не погашала.

Кооператив обратился в суд, который взыскал задолженность, проценты и пени солидарно с заемщика и двух поручителей. Но, как уверяет Куприянова, “солидарно не получилось”, поскольку на сестре висит еще шесть кредитов.

Она неплатежеспособна, и пенсия у нее “всего лишь 10 тысяч”. Не стали взыскивать деньги и с племянницы, у которой недавно родился ребенок. Платить пришлось Наталье Афанасьевне.

“Я выплачиваю долг, которого в глаза не видела, – пишет она. – У меня недавно дочка родила двоих мальчиков, а я не смогла ей дать даже на памперсы. Плачу за свет и газ, за проценты, а сама остаюсь с хвостом”.

Факты налицо

Корреспондент “РГ” обратился в прокуратуру Орловской области, которая тут же организовала проверку по письму бабушки. Результаты станут известны позже, но шанс на освобождение из кредитной кабалы у Натальи Афанасьевны есть. Мы будем следить за развитием событий.

К сожалению, она стала заложником распространенной ситуации. Ей не хватило знаний, той самой финансовой грамотности, о которой так много говорят. Подвело и безоглядное доверие к родным.

По словам старшего помощника прокурора Орловской области Татьяны Цукановой, правовая оценка будет дана действиям кооператива. Почему он выдал седьмой кредит женщине, которая вряд ли могла расплатиться? Да и другие вопросы имеются.

Оказывается, эта организация уже попадалась на нарушении требований федеральных законов N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации” и N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.

Суд встал на сторону пенсионерки, оформившей кредит на лечение пиявками

– В частности, информация об условиях представления, использования и возврата потребительского кредита не размещалась в интернете, – рассказала Татьяна Цуканова. – А страхование риска невозврата займов осуществлялось не за счет кооператива, а за счет заемщика.

Впрочем, на выданные представления кооператив реагировал оперативно и нарушения устранял.

Сельчане зачастую не знают, кому жаловаться. Кредиторы пользуются услугами юристов, против которых у малограмотного сельчанина в суде шансов почти нет. Об этом говорит и статистика надзора в кредитно-банковской сфере. По словам Татьяны Цукановой, в 2017-2018 годах не раз “выявлялись факты несоответствия требованиям закона условий представления займов и оформления договоров”.

Споры есть

В региональном управлении Роспотребнадзора сообщили, что в прошлом году на качество финансовых услуг поступило 130 жалоб от орловцев. В основном люди были недовольны условиями договоров потребительского займа.

– Как правило, обращения были связаны с вопросами включения в договоры условий, ущемляющих права потребителя, – пояснил глава регуправления Роспотребнадзора Александр Румянцев. – Так, две организации за это были привлечены к административной ответственности в виде штрафа.

Специалисты советуют внимательнее читать условия договора, особенно когда дело касается микрофинансовых организаций и потребительских кооперативов. Они гораздо чаще банков нарушают требования законодательства.

К слову, в управлении Роспотребнадзора действует общественная приемная. В ней круглый год специалисты консультируют желающих по финансовым вопросам. Если возникли сомнения, можно смело обращаться туда.

Сотрудники Роспотребнадзора также помогают составлять претензии, исковые заявления, а в ряде случаев и сами выступают в суде.

Кстати, они говорят, что наметилась и тревожная тенденция. По количеству жалобы на финансовые услуги уступают жалобам на торговлю, ЖКХ и бытовые услуги.

Однако по числу нарушений, вскрытых в среднем при проведении каждой проверки, они в прошлом году вышли на первое место.

Тем временем

В Краснодаре из-за грабительского микрозайма у семьи отбирают квартиру

Прокуратура Башкортостана утвердила обвинительное заключение по уголовному делу в отношении 64-летней местной жительницы, которую отдали под суд за крупное мошенничество и легализацию преступных доходов.

По версии следствия, начиная с 2009 года она создала семь кредитно-потребительских кооперативов. Офисы работали в городах Нефтекамск, Янаул и Агидель, а также в семи районах республики.

Женщина широко рекламировала свои услуги, обещая прибыль от вложений до 30 процентов годовых. Как пояснили в республиканской прокуратуре, фактически кооперативы работали по принципу “финансовой пирамиды”.

По делу проходит 222 потерпевших, у которых, как считает следствие, злоумышленница похитила свыше 113 миллионов рублей. Выручку она тратила на расширение бизнеса и личные нужды: покупала дома и автомобили.

Источник: //rg.ru/2019/04/23/reg-cfo/pensionerka-iz-orlovskoj-oblasti-vynuzhdena-platit-ne-svoj-kredit.html

Потребительский кредит в РФ и нововведения в ФЗ № 353 в 2019 году

Общие аспекты ФЗ-353 О потребительском кредите (займе) в 2019 году

Затянувшийся мировой экономический кризис отразился и на жизни граждан РФ. В 2019 году вынуждены много работать, чтобы обеспечить себе обычный прожиточный минимум.

Заработанных средств не всегда хватает на повседневные нужды, что уж говорить о серьезных покупках, вроде машины, жилья, оплаты лечения? Выручает россиян в такие моменты автокредит, ипотека или возможность взять займ в виде наличных средств.

Решив оформить кредит под минимальные проценты, надо изучить все доступные варианты, оценить риски и перспективы каждого из них, вникнуть в основы ФЗ № 353 с его новыми правилами и условиями.

Однако, как показывает практика, даже зная законодательные критерии и среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов, не всегда удается применить свои познания в деле.

При возникновении сложной правовой ситуации многие люди впадают в панику, принимая необдуманные решения, что приводит к усугублению ситуации и отсутствию возможность оформить потребительский кредит под залог недвижимости. Максимально выгодной альтернативой в сложившихся обстоятельствах станет обращение за помощью к опытному юристу. Специалист знает азы ФЗ № 353, поэтому сможет разъяснить соискателям сроки выплат по потребительскому кредиту, порядок расчета процентов по ипотеке, подскажет, в каком банке лучше оформить самый дешевый займ.

Тратить средства и личные ресурсы на работу с коммерческим адвокатом в 2019 году нет необходимости. Чтобы заручиться профессиональной правовой поддержкой, правильно подать документы на автокредит, ипотеку или обычный потребительский кредит без подтверждения дохода, достаточно иметь выход в сеть.

Дистанционно эксперт изучит ситуацию, даст эффективные советы, разработает индивидуальный план действий.

Основываясь на рекомендации специалиста, можно провести расчет процентов по кредиту, изучить основные и индивидуальные условия договора, получить налоговый вычет или стать участником программы рефинансирования займов.

Потребительский кредит в 2019 году и основные критерии выбора

Прежде чем спешить оформлять автокредит или ипотеку, надо разобраться с тем, какие виды займов предусмотрел для россиян закон. Кредит может быть целевым или потребительским. В первом случае средства перечисляются сразу за имущество — машину, жилье, развитие бизнеса и т. д.

Потребительские или нецелевые займы — это выдача денег наличными. Как устанавливает практика и закон в 2019 году, процентная ставка по второй категории займов выше, чем таких, как автокредит или ипотека.

Меньшее количество процентов за пользование средствами в данном случае обусловлено сниженными рисками для кредитной организации.

Стоит обратить внимание, что потребительский кредит для военнослужащих в России регулирует другой закон и дополнительные федеральные программы. Также в каждом банке есть индивидуальные условия кредитования социально незащищенных категорий населения.

При выборе банка-партнера важно учитывать различные аспекты и нюансы, а именно обратить внимание на:

  • Процентную ставку. Она может колебаться в пределах 13-69% годовых. Средний показатель в 2019 году равен 25%. Если лицо, желающее получить займ, автокредит или взять ипотеку, является клиентом банка, ему будут предоставлены льготы и снижен процент за пользование средствами.
  • Максимальный лимит суммы, которую могут брать россияне. В стране чаще всего берут займ на 100-750 тысяч рублей, но высшим пределом является три миллиона.
  • Сроки погашения. Закон предусматривает, что стандартный потребительский кредит под залог автомобиля или другого имущества, можно получить на срок 1-3 года, иногда временные рамки могут быть расширены до 5 лет. В исключительных случаях постоянные клиенты банка с положительной кредитной историей и высокими показателями платежеспособности могут брать кредит на срок до 10 лет.
  • Штрафы за пропущенный срок оплаты ежемесячного взноса. Каждый банк устанавливает свои условия и порядок наказания должников. В качестве инструмента воздействия используются пени и штрафы.
  • Возможность рассрочки, досрочного погашения и рефинансирования займа. Важно, чтобы кредитный договор образца 2019 года содержал условия, с помощью которых заемщик мог бы избежать проблем с банком, если он утратит возможность выплачивать необходимую сумму.

Каждый соискатель хочет взять самый дешевый по процентам займ на личные нужды в банке. Найти оптимальный вариант всегда непросто. Какая программа выгоднее для лица, может определить только человек с опытом.

Именно поэтому, решая, как оформить автокредит, ипотеку или личный займ на бытовые нужды, следует попросить помощи у квалифицированного специалиста.

Профессионал не только разъяснит существующие ставки, поможет провести расчет, но и отметит, насколько важно ответственно отнестись к документам, которые предстоит предоставить в банк для того, чтобы получить потребительский кредит под залог автомобиля, другого имущества или вообще без использования залога.

Общие и индивидуальные условия потребительского кредита по ФЗ № 353

ФЗ № 353 действует на территории России давно, но в 2014 году он претерпел изменения и пополнился новыми правилами или порядками. Согласно нововведению, условия договора по потребительскому займу теперь устанавливает банк, предоставляющий средства. Заемщик может участвовать в составлении договора только в части индивидуальных условий.

Как регламентирует закон, банк обязан информировать клиента о возможных последствиях неуплаты кредитных обязательств. Также кредитор должен уведомить получателя средств о возможных рисках, которые возникают, например, если сумма платежей за год по документам составляет половину годового заработка лица, или размер займа превышает лимит в 100 тысяч рублей.

ФЗ № 353 разрешает банкам самостоятельно устанавливать общие условия договора кредитования в сфере потребительских займов для того, чтобы сократить сроки на подписание сделки. Сформировав стандартные условия, ставки и порядки, банк будет обязан применять их ко всем заемщикам, подходящим по ряду критериев.

Федеральный закон № 353, действующий в стране в 2019 году, устанавливает, что индивидуально с каждым клиентом кредитор обсуждает такие условия, как:

  • лимит и сумма получения средств;
  • сроки и порядок возврата займа;
  • список услуг, которые банк предоставляет на платной основе;
  • порядок оказания услуг кредитной организации;
  • способы связи банка и клиента.

ФЗ № 353 не содержит исчерпывающего списка индивидуальных условий. В каждом конкретном случае могут оговариваться личные критерии и рамки взаимодействия банка и заемщика, но они не должны противоречить действующему федеральному законодательству.

Изучив федеральный закон со всеми его нововведениями, становится понятно, что не нужно указывать в договоре, что часть суммы будет использована в качестве обеспечения займа.

Также в 2019 году не рекомендуют прописывать возможность рефинансирования кредита или право на привлечение третьих лиц с целью исполнения кредитных обязательств.

Составляя договор, нужно помнить, что в данной отрасли следует руководствоваться не только новым ФЗ № 353, но и общими положениями Гражданского кодекса РФ.

Очередность платежей и возможность изменения процентной ставки

В 2019 году заемщики, которых интересует средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов, и другие важные аспекты заключения кредитных договоров, могут обратиться за советом к юристу онлайн.

Только эксперт сможет разъяснить, что лучше взять — потребительский займ на покупку машины и жилья или автокредит с ипотекой. Очень важно осознавать, что новый ФЗ № 353 строго устанавливает очередность платежей.

Бесплатная круглосуточная поддержка юриста по телефону:

Мск +7 (499) 938-51-18, СПб +7 (812) 425-69-08, РФ 8 (800) 350-83-46 (звонок бесплатен)

Если у заемщика возникла трудная финансовая ситуация, и внесенных лицом средств не достаточно для погашения займа в полном объеме, изначально деньги уйдут на погашение процентов, оставшуюся сумму используют в счет основного долга по кредиту. Если средства платежа остаются, то они пойдут на уплату пеней, неустоек и процентов за просрочку. Данный порядок списания средств не может быть нарушен. Помните, что неустойки применяются только к недобросовестным плательщикам, но сумма взысканий не должна превышать 20%.

Теперь о возможности использования переменной процентной ставки по кредиту. О том, какая ставка используется по вашему займу, должно быть указано в тексте договора.

Чтобы определить, какой вариант эффективен в вашем случае, надо заранее провести расчет по двум формулам, уточнить показатель переменной величины.

Если вы решились на применение переменной кредитной ставки процентов по займу в 2019 году, нужно помнить, что банк о смене тарифа должен уведомить вас в течение недели после изменения показателя.

ФЗ о потребительском кредите гласит, что заемщик располагает правом досрочно погасить сумму долга. При этом не обязательно заранее уведомлять о своих действиях банк. Право досрочного погашения возникает минимум через две недели после подписания договора и получения средств на руки.

При досрочном возврате денег банку нужно будет уплатить все проценты за пользование лимитом по факту и сроку пользования средствами. Интересно, что закон также разрешает соискателям после получения кредита или во время подписания договора отказаться от страхования жизни или имущества.

Однако процедуру отказа нельзя назвать простой.

Еще ФЗ № 353 закрепляет за кредитором возможность переуступки прав по займу. Такая схема используется, когда заемщик длительное время уклоняется от необходимости обеспечения кредита.

Банк вправе подписать договор о переуступке с третьими лицами, чаще коллекторскими конторами.

При переуступке новый держатель кредитного договора получит все сведения о лица, включая конфиденциальные данные.

(16 4,90 из 5)

Источник: //ImeetePravo.com/kredity/potrebitelskiy-kredit.html

ФЗ-353 О потребительском кредите (займе) в 2019 году – от 01.07.2014

Общие аспекты ФЗ-353 О потребительском кредите (займе) в 2019 году

Получение кредита в российской банковской системе всегда связано с обработкой большого количества информации. Это касается не только банка и его предложения, но и законодательной базы.

Поскольку необходимо знать общие аспекты ФЗ-353 О потребительском кредите (займе) в 2019 году, чтобы не попасть на мошенников и скрытые платежи от банков.

Важная информация

Оформление кредита всегда находится в поле законодательства страны, в которой работает кредитор.

Играют роль как кодексы, так и другие законы. Документальная сторона дела даже в случае с мошенническими схемами выглядит вполне профессионально.

Поэтому нужно знать все аспекты по получению кредитов, чтобы не подписать невыгодный договор кредитования. Именно на этот правовой документ и нужно обратить внимание.

Поскольку в нем расположены основные данные о получаемом кредите:

  • процентные ставки, сумма долга и срок возврата;
  • графики платежа и штрафы за их несоблюдение;
  • полная стоимость кредитного соглашения — это основная особенность, которая отмечена в законе.

Все эти моменты обязательно должны присутствовать в документе договора. И это полное право заемщика требовать включения положений в документ.

Об этом говорит и сам Федеральный закон, и его новая редакция. Он же устанавливает все основные аспекты, что облегчает гражданину оформление кредита и его возврат в дальнейшем.

Необходимые термины

При обработке информации всегда нужно опираться на определенный список терминов:

Потребительский кредитВид кредита, в соответствии с которым получить деньги может физическое лицо для совершения оплаты потребительских нужд, которые не связаны с созданием или развитием предприятия или бизнеса
ЗаемщикЛицо, которое обратилось в банковскую организацию за оформлением кредита, получило его или только занимается процедурой оформления
КредиторОрганизация, которая занимается выдачей кредитов разной направленности физическим и юридическим лицам
ЛимитЭто ограничение в какой-либо сфере, услуге, предмете
Кредитная историяДокумент, который свидетельствует о том, каким образом заемщик получал кредитные средства и как их возвращал. Сюда вписывают как положительные кредитные отношения, так и отрицательные моменты
МФОМикрофинансовая организация выступает в качестве кредитора, который выдает небольшие по объемам средства на короткий период времени. В банковских организациях получить такой займ невозможно, поскольку суммы обычно не превышают 30 тысяч рублей и срок возврата составляет до одного месяца

Что дает закон заемщику банка и МФО

Данный федеральный закон стоит на основах защиты прав как заемщика, так и кредитора.

Так, среди основных моментов, которые можно выяснить в соответствии с этим документом, являются:

Права заемщикаНа что может претендовать лицо, которое получило заемные средства
Обязанности заемщикаТот перечень обязательств, которые могут быть не прописаны в договоре кредитования
Какой набор прав и обязанностей у кредитораИм может выступать как банк, так и МФО

В условиях кредитования нужно знать все свои возможности по управлению кредитом. И если гражданин владеет всеми знаниями, он может рассчитывать на заключение выгодного соглашения.

Хотя в основном все положения касаются того, чтобы заемщик до подписания договора провел все проверки условий. Поскольку после этого будет сложно что-либо доказать.

Есть и возможность регулирования положениями настоящего закона изменений, которые касаются процентных ставок по кредиту. Это обязательно согласовывается с заемщиком и все операции будут подчиняться договору.

Учитывать нужно и такой термин как уступка прав по договору. Поскольку в соответствии с законом, вполне правомерным будет передача долга третьим лицам. Но для заемщика главным законодательным правом будет требование заранее указать список лиц в договоре. Это делают как банки, так МФО.

Основные положения ФЗ-353 О потребительском кредите (займе) от 01.07.2014 года

Для заемщика достаточно важными будут такие моменты из этого закона, вступившего в силу 1 июля 2014 года:

Условия по договоруВ ст. 5 рассматривают моменты того, какие пункты обязательно должны быть прописаны в документе договора между заемщиком и кредитором
Стоимость соглашенияВ статье 6 указан особенный пункт договора. Поскольку именно от него зависит возможность появления в кредите скрытых платежей
Проценты по кредитуОсобенности указания всех вариантов процентов рассматривает статья 9
Права на отказ от кредитаСуществует и такая возможность. Но у нее есть ряд особенностей, поскольку отказаться можно как полностью, так и от части средств. Также есть ряд условий, которые должен выполнить заемщик — в соответствии со статьей 11
Спорные ситуацииВ данном случае закон оговаривает, что большинство споров остается на рассмотрение в соответствии с теми положениями, которые включены в документ договора кредитования. Поэтому следует ознакомиться с таким разделом соглашения, чтобы быть в курсе возможных разрешений споров

В соответствии с данными положениями все кредитные организации должны разрабатывать свои договора. Но заемщику обязательно нужно проверять наличие соблюдения всех норм законодательства.

Какие вопросы регулирует

Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” становится регулятором нескольких вопросов в области кредитования.

Прежде всего следует понимать, что установленные в документе нормы распространяются на все виды договоров. Это не только сделки с банковскими организациями, но и с кредитными учреждениями и займами между физическими лицами.

В первую очередь, этим документом государство устанавливает свою компетенцию за наблюдением по соблюдению норм законодательства кредитными учреждениями. Об этом говорится в статье 16.

А вот пункт 2 этой же статьи говорит о необходимости надзора и за заемщиками, которые взяли на себя обязательства по возврату средств.

Также закон устанавливает статьей 13 возможности разрешения споров по кредитным соглашениям. И основным здесь будет судебное разбирательство между заемщиком и тем, кто предоставил средства.

При этом возможно и третейское соглашение между сторонами для разрешения разного рода споров. Но обязательным моментом будет фиксация оснований для судебного иска.

Обязанности банка

К основным обязанностям среди всех требований к банковской организации (и любой другой стороны, которая выступает в качестве кредитора) этот закон относит:

  1. Правильное составление документа договора.
  2. Соблюдение норм по размерам процентных ставок в соответствии с постановлениями Центрального Банка России.
  3. Предоставление полной информации клиенту о кредите. Сюда включается информирование о всех возможных рисках, которые связаны с данной процедурой.
  4. Проинформировать заемщика по заключению договора о том, какая задолженность у него перед банком сейчас и когда следует совершать первый платеж, как проводится данная операция.

В целом, кредитное учреждение должно полностью сообщить заемщику сведения о кредите. И информация должна быть достоверной. Также при возникновении задолженности перед банком, организация бесплатно предоставляет уведомление об этом в течение семи дней.

Правила заключения договора

В этом законодательном акте прописаны и правила заключения соглашения между сторонами — в статье 7. Их можно уместить в такие пункты:

  1. Все условия, которые прописаны в законодательстве РФ должны быть применены к структуре и содержанию документа.
  2. Кредитор не может включать в стоимость кредита страховку. Она оформляется добровольно, и оплата за нее совершается отдельно и только по заявлению заемщика. Хотя законно будет требовать застраховать за свой счет залоговое имущество.
  3. Все процедуры по заключению договора, консультации и обработка документов клиента должны быть бесплатными.
  4. Отказ в предоставлении кредита принимается банком в установленный им срок и кредитор не обязан отчитываться, на основании чего было принято такое решение.
  5. Заключенным договор будет считаться, начиная с момента передачи средств заемщику.
  6. Минимальный срок для рассмотрения условий договора составляет 5 рабочих дней с момента получения образца договора для клиента.

Право на досрочное погашение

Существует несколько моментов, которые регулируют досрочное погашение суммы по кредиту:

В течение 14 днейМожно погасить кредит без уведомления банка и с уплатой процентов за данный период использования денег
В течение 30 днейВозможно вернуть деньги или их часть без уведомления банка и с уплатой процентов только по сроку пользования
За 30 дней до осуществления возвратаМожно вернуть всю сумму или часть в соответствии с установленными правилами уведомления кредитора

В случае такой операции заключать новый или дополнительный документ договора не нужно. Обычно достаточно написать заявление на возврат долга. Но первые два варианта развития дела не предусматривают и этого.

Можно ли передать третьим лицам

Согласно 12 статье этого Федерального закона, кредитор может передать данные о заемщике и его долг третьим лицам. Происходить это будет на основаниях договора и его условия не изменятся.

Но закон в полной мере устанавливает равные права для всех сторон соглашения. Поскольку тот, кому передали данные о заемщике, должен будет хранить банковскую тайну и не использовать в других целях личную информацию заемщика.

Перед заключением договора кредитования следует обратиться к этому федеральному законодательству. Поскольку в нем есть несколько моментов, которые будут полезны заемщикам и не позволят заключить невыгодную сделку.

: ФЗ-353 О кредитовании от 1 июля 2014 г Федеральная служба поддержки заемщиков

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: //posobieguru.ru/zakonodatelstvo/fz-353-o-potrebitelskom-kredite/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.