+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Особенности инвестиционного страхования жизни в 2019 году

Содержание

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) в 2019 году – что это такое, Сбербанк, личный кабинет, ВСК линия, доходность

Особенности инвестиционного страхования жизни в 2019 году

Страхование жизни позволяет компенсировать расходы, возникающие при проблемах со здоровьем. Но оформление полиса можно совместить с возможностью инвестирования.

Как в 2019 году осуществляется инвестиционное страхование жизни? За последние годы в разы увеличился объем инвестиционного страхования жизни.

Его суть состоит в оформлении страхования жизни в сочетании с инвестированием. Интерес к подобным продуктам обусловлен весьма выгодными условиями и обширными возможностями. Каковы особенности инвестиционного страхования жизни в 2019 году?

Не обязятельно искать ответ на свой вопрос в этой длинной статье! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Общие моменты в 2019

С момента появления такого продукта, как инвестиционное страхование, рынок страховых услуг существенно изменился.

Доля инвестиционных продуктов существенно выросла и продолжает увеличиваться. Инвестиционное или накопительное добровольное страхование предлагается страховыми компаниями наравне с прочими услугами.

Изначально страхование с возможностью инвестирования стали применять в Западной Европе.

Гражданин мог заключить договор, по которому часть дохода передается в специальный фонд с целью финансовых вложений в различные доходные инструменты.

В России такая услуга появилась относительно недавно. Хотя аналогичные предложения существовали еще в СССР, например, можно было открыть накопительный вклад к определенному событию.

Сейчас инвестиционное страхование жизни вновь популяризуется. Тем не менее, мнения специалистов о данном продукте весьма неоднозначны.

Одни полагают, что ИСЖ – перспективное и прибыльное направление, но необходимо повысить его прозрачность и снизить комиссии посредников.

Другие считают, что люди разочаруются в таком страховании, не получив ожидаемого дохода.

Причина негативных прогнозов объяснима – за последние пять лет основными базовыми активами для инвестирования выступали золото и индекс РТС.

Однако снижение котировок данных инструментов привело к отсутствию доходности. То есть имеет значение, куда вкладываются средства.

Основная сложность ИСЖ в том, что большинство клиентов не особо разбирается в деталях продукта.

При этом страховая компания не особо постарается разъяснить принцип действия. Часто ИСЖ позиционируется как депозит с высокой доходностью. Но это не совсем верно.

Что это такое

Инвестиционное страхование жизни – это страховой продукт, предполагающий выплату страховой премии при наступлении оговоренного договором страхового случая.

При данном типе страхования сумма, передаваемая страхователем страховой компании, инвестируется в различные отрасли.

Страховым случаем выступает событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить застрахованному лицу сумму возмещения.

Например, страховым случаем может стать несчастный случай, травма, какое-то заболевание. Все виды возможных страховых случаев прописываются в договоре.

Инвестиции при данном виде страхования предполагают вложения части страховой суммы в разные экономические сферы для увеличения доходности. Причем нельзя заранее точно спрогнозировать, какой доход удастся получить.

Полис инвестиционного страхования жизни – это документ, который содержит условия страхования и выступает доказательством заключения страхового договора.

Получается, что ИСЖ позволяет получить более высокое возмещение в случае наступления страхового случая, но вместе с тем существуют и некоторые риски.

Преимущества и недостатки

Такой продукт как ИСЖ применяют в тех случаях, когда страхователь желает обеспечить себе существенную финансовую поддержку при наступлении страхового случая.

Но при этом необходимо учитывать, что многое зависит от условий заключенного договора. Основные нюансы, на которые нужно обратить внимание при оформлении договора, это:

  • условия наступления страхового случая и предусмотренные ограничения;
  • период действия договора;
  • права и обязанности участников страховой сделки;
  • условий, наличие которых может отменить выплату;
  • порядок разрешения спорных ситуаций.

Важно понимать, что доходность ИСЖ зависит от направления инвестиций, которые может выбирать СК или сам клиент.

Основные преимущества инвестиционного страхования жизни это:

  • повышенная доходность в сравнении с обычными депозитами;
  • широкие возможности в сфере управления;
  • гарантия возврата вложенной суммы.

Кроме того, нужно отметить, что денежные суммы по страховке не считаются имуществом страхователя и потому их не могут арестовать, конфисковать или изъять по суду.

Также взносы по ИСЖ не делятся при разводе, их не нужно декларировать. Заключить договор ИСЖ можно в пользу любого лица, которое получит выплату в случае смерти застрахованного лица, не дожидаясь вступления в наследство.

Несомненным плюсом ИСЖ можно считать и относительно невысокий входной порог. В среднем страховая сумма начинается от 100 000 рублей.

Из минусов инвестиционного страхования жизни следует выделить следующие моменты:

Непрозрачность инвестированияЧаще всего СК не раскрывают, куда именно вкладываются средства и как получается доход
Существенные суммы вознаграждения посредникамСреднее вознаграждения посредническим структурам (в основном банкам) варьируется от 8 % до 15 %

К недостаткам следует отнести и такие факты, как:

Невозможность вернуть полную сумму средств до окончания действия договораПри досрочном расторжении можно получить около 70-90 % размера взноса, а то и меньше
Отсутствие гарантированного доходаПри отсутствии прибыли по инвестиции клиент получить только гарантированную по договору сумму. Опять же получение дохода во многом зависит от добросовестности страховщика
Несоответствие события страховому случаюНекоторые обстоятельства могут препятствовать признанию случая страховым (умысел, военные действия и т. д.). При этом клиент может получить только часть суммы или не получит ничего по данному событию
Отсутствие гарантий сохранностиСтрахове суммы, в отличие от вкладов и депозитов, не подлежат гарантированному страхованию. Если страховщик утратит лицензию, то вернуть свои деньги будет сложно

Но все-таки инвестиционное страхование жизни может быть выгодным. Главное – участь все вероятные нюансы и правильно выбрать страховую компанию.

Правовое регулирование вопроса в 2019

Любой заключаемый на российской территории договор должен соответствовать правовым нормам гражданского законодательства.

В ГК РФ определены основные правила договорных отношений, их условия и некоторые особенности. Главные нюансы договорных отношений при страхования содержит гл.48 ГК РФ.

Кроме того, институт страхования регламентируют такие правовые нормы, как:

Также вопросы страхования косвенно затрагивают некоторые иные правовые акты.

Спросить быстрее, чем читать! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Популярные программы в 2019

При выборе продукта по инвестиционному страхованию жизни предпочтительнее обращаться к банковским структурам.

Несомненно, подобные предложения есть и у других организаций, которые к тому же они нередко предлагают более высокий процент доходности.

Но основная проблема в том, что не все страховщики могут обеспечить гарантированность выплат.

И получить реальную выплату от подобных фирм достаточно сложно. Зачастую при наступлении страхового случая гражданам приходится защищать свои интересы в суде.

Таким образом, наиболее стабильные предложения по ИСЖ – это банковские продукты.

Желательно выбирать страховщика из числа крупных и надежных банков или страховых компаний, входящих в крупные банковские группы. Во многих таких организаций частично участвует государство.

Инвестиционное страхование жизни в Сбербанке в 2019

Инвестиционно-страховой продукт от «Сбербанка» сочетает страховую защиту и возможность неограниченного дохода. Воспользоваться данным продуктом могут клиенты «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый».

Если оформляется инвестиционное страхование жизни «Сбербанк», доходность предлагается достаточно высокой.

Инвестирование осуществляется посредством деления клиентского взноса на две части. Одна часть, большая, размещается в базовые активы с гарантированной доходностью.

Меньшая доля средств вкладывается в безрисковые инструменты, обеспечивающие защиту вложений на случай финансовых изменений на рынке.

Договор ИСЖ в «Сбербанке» заключается на 7 лет, по истечении которых клиент получает сумму взноса и накопленный инвестиционный доход.

При этом гарантированная сумма возвращается в любом случае, даже при падении базовых активов. Положительный нюанс в том, что клиент может выбирать, куда будут инвестированы средства.

На выбор предлагается несколько высокодоходных инструментов. Клиентам, оформившим инвестиционное страхование жизни «Сбербанк», личный кабинет позволяет распорядиться инвестициями онлайн.

Росгосстрах

В «Росгосстрахе» в рамках ИСЖ предлагается программа «Управление капиталом». Основные параметры продукта таковы:

Минимальный страховой взнос100 000 рублей
Периодичность взносаЕдиновременно при оформлении договора
Срок действия страхового договора3 или 5 лет
Максимальный возраст застрахованного лица85 лет

Положительные моменты в том, что клиент вправе самостоятельно распределить, какой объем средств будет направлен на гарантированную часть, а какой на инвестиционную.

Это позволяет определить объем будущего вознаграждения и величину страховой выплаты. Отметить нужно то, что при возникновении экстренных ситуаций клиент освобождается от уплаты взносов.

Но при этом договор продолжает действовать. Ситуации освобождения от взносов прописываются в договоре – это может быть наступление инвалидности или полная утрата трудоспособности.

Страховой полис ИСЖ от «Росгосстраха» действует независимо от местоположения клиента на момент наступления страхового случая.

ВСК – линия жизни в 2019

Страховой дом «ВСК» предлагает страхование жизни по программе «Выплата к сроку». Застраховать можно как россиян, так и иностранных лиц, и лиц без гражданства.

При этом застраховать можно и детей возрастом от года и до 18 лет по программе накопительного страхования. Величина страховой суммы составляет 150 00 рублей.

При заключении договора определяются условия выплат:

  • по истечении срока договора;
  • в случае смерти застрахованного лица;
  • при наступлении несчастных случаев.

Страхователь может сам определять размер гарантированных выплат. Проценты на страховую сумму начисляются ежегодно.

Что касается уплаты страховых взносов, то они вносятся в рассрочку – ежеквартально, по полугодиям, ежегодно. Срок страхования составляет от 5 до 20 лет.

При смерти застрахованного лица уплата взносов прекращается, и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю по договору.

Русский стандарт

Инвестиционно-страховое предложение банка «Русский стандарт» – это программа «Формула жизни». Данный продукт позволяет оформить страхование физлиц с минимальным взносом от 100 000 рублей.

Страховые суммы инвестируются в российскую и международную экономику, здравоохранение и недвижимость.

У клиента есть право выбрать одну из четырех программ по инвестированию рисковой доли взноса. При этом возврат инвестируемых средств гарантирован на 100 %.

: ИСЖ

в случае смерти страхователя выплаты осуществляются в двойном объеме. Страховой договор заключается на 3 года.

Взнос вносится единовременно при заключении договора. Максимально возможный возраст страхователя составляет 80 лет.

Спросить быстрее, чем читать! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Действие договора ИСЖ

В большинстве своем срок действия договоров ИСЖ составляет от трех до пяти лет. Но существуют предложения и с большим сроком страхования.

Оплата взноса чаще происходит единовременно, но в некоторых случаях взносы можно вносить частями. Нужно понимать, что ИСЖ не обеспечивает гарантированного дохода по инвестициям.

В своем роде это шанс на увеличение выплат. Если по каким-то причинам выбранная стратегия инвестирования не сработала, то клиент получит только гарантированную сумму.

Таковая, как правило, не превышает объема страхового взноса. Проще говоря, если в результате инвестиций будет получена прибыль – клиент получит сумму взноса и процент от прибыли.

Если инвестиции окажутся неудачными – выплачена будет только сумма взноса. То есть ИСЖ гарантированно сохраняет средства, но прибыль от инвестиций зависит от уровня доходности вложений.

Заключая договор ИСЖ, следует обратить внимание на наличие условий следующего характера:

  • процентное соотношение страховой и инвестиционной долей;
  • перечень страховых случаев;
  • окончание периода страхования;
  • особенности уплаты взносов;
  • порядок получения выплат.

Как бы то ни было, инвестиционное страхование жизни позволяет гражданам повысить доход от страховых сделок.

Даже если не удастся получить инвестиционный доход, сохранность вложенных средств гарантирована страховой организацией.

Источник: http://pravdinsk39.ru/investicionnoe-strahovanie-zhizni-pretenzija-2019/

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Особенности инвестиционного страхования жизни в 2019 году

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере.

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет.

Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.

), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью.

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом.

Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса.

Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора.

Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках.

Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год).

Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения.

Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада.

Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9289412

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — что это такое: виды и программы, плюсы и минусы

Особенности инвестиционного страхования жизни в 2019 году

Помимо вложения в привычные депозиты в банках все чаще предлагаются альтернативные инструменты размещения средств — инвестиционное и накопительное страхование жизни. Чтобы средства, направленные в эти программы, сработали эффективно, необходимо разобраться во всех тонкостях таких «страховок», узнать их отличия, взвесить плюсы и минусы и оценить все возможные риски от инвестирования.

Определение

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке».

За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично — например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет).

По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.

Принцип работы

Как же работает страхование жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода? Средства, вложенные в договор инвестиционного страхования жизни работают следующим образом:

  1. Сумма разбивается на 2 составляющие — инвестиционная часть и гарантированный фонд.
  2. Гарантированный фонд (80–90% взноса) страховая компания вкладывает в консервативные инструменты (депозиты и облигации). За период действия программы эта часть «дорастает» до изначальный суммы, обеспечивая тем самым возврат взноса в полном объеме.
  3. Инвестиционную составляющую программы размещают в высокодоходные активы (как правило, опционы и фьючерсы) согласно выбранному клиентом направлению. Именно за счет этой части и обеспечивается потенциально высокая доходность вложений.

Полис инвестиционного страхования жизни несет в себе и защиту здоровья и жизни инвестора. Предусмотрено два страховых события:

  • дожитие до окончания действия договора — клиент получает 100% вложенной суммы и инвестиционный доход:
  • смерть по любой причине — в этом случае всю вложенную сумму с доходностью получает выгодоприобретатель (лицо, указанное вкладчиком в полисе в качестве получателя средств на случай ухода из жизни) или наследники по закону.

Важно обратить внимание:

  1. Даже при уходе застрахованного из жизни выгодоприобретатели или наследники получают ровно внесенную сумму с доходностью, без дополнительной страховой выплаты.
  2. Допускается включение в договор пункта о выплате страховой компенсации при, например, несчастном случае. За такую услугу взимается дополнительная комиссия, которая при ненаступлении оговоренного события не возвращается.
  3. Выгодоприобретателей в полисе может быть несколько, их перечень и состав в течение срока действия полиса допускается менять без ограничений.

Существенным моментом в программах ИСЖ является понятие «коэффициента участия». Это показатель, который показывает, какую долю от роста выбранного направления инвестирования получит клиент.

Чем больше значение коэффициента, тем доходнее вложение в программу.

При заключении полиса необходимо уточнить, применяется ли коэффициент участия ко всей внесенной сумме или только к инвестиционной части.

Как работает накопительное страхование жизни

Поняв, что такое накопительное страхование жизни, необходимо разобраться с принципами его работы.

Основная цель заключения договора накопительного страхования жизни не в доходности программы, а в накоплении и защите близких вкладчика в долгосрочной перспективе. Средства клиента страховая компания инвестирует в классические депозиты, поэтому ежегодно можно рассчитывать не более, чем на 4–6% прироста.

Оформляя полис накопительного страхования жизни, клиент определяет срок программы, комфортную сумму и периодичность взносов. В «базовом» НСЖ, как правило, страховыми рисками признаются:

  • уход из жизни по любой причине;
  • смерть в результате ДТП;
  • уход из жизни после несчастного случая;
  • установление инвалидности (в зависимости от условий страховой возможны ограничения по группам).

По желанию инвестора возможно включить в полис за дополнительную плату дополнительные риски (травмы, болезни и прочих).

Накопительное страхование жизни детей

Существуют различные виды накопительного страхования, одним из которых является страхование детей:

основная его цель — накопление капитала к моменту совершеннолетия ребенка;

главное преимущество программы — денежные средства целевые, а значит никто, кроме самого ребенка не сможет ими воспользоваться;

возможно включение дополнительной защиты на случай телесных повреждений или инвалидности.

Особенности инвестиционного страхования

Перед тем, как согласиться на оформление ИСЖ, необходимо узнать о его нюансах и особенностях.

Расторжение договора раньше срока

Если инвестор решит забрать размещенную сумму до окончания действия программы, то страховая компания вернет лишь выкупную сумму – заранее прописанное в договоре значение.

На каждый год выкупная сумма разная. Например, оформляя договор на 3 года на 250 тыс. р. и закрывая его, инвестор получит (цифры примерные, у каждой страховой свои условия):

  • 1 год — 210 тыс. р.;
  • 2 год — 225 тыс. р.;
  • 3 год — 235 тыс. р.

Инвестиционный доход, заработанный за это время, будет выплачен в полном объеме.

Доходность программы

В зависимости от выбранной стратегии, ИСЖ может обеспечивать клиенту потенциальный доход до 25% годовых. Гарантировать осуществление прогнозов страховая не может, как и говорить, что историческая доходность является четким показателем будущей.

Единственное, что оговорено в договоре — по окончании срока программы инвестор забирает сумму взноса полностью, возможности «уйти в минус» нет.

Налоговый вычет и льготы

Законодательно предусмотрен возврат налога с суммы, размещенной в ИСЖ. При этом следует учесть:

  • возвращается 13%, но не более фактически уплаченного вкладчиком налогового сбора за отчетный год;
  • возможность распространяется только на 5-ти летние полиса;
  • клиент должен иметь возможность предоставить справку 2-НДФЛ;
  • ограничена максимальная сумма, с которой можно получить возврат — 120 тыс. р.;
  • при расторжении договора до окончания срока полученный вычет необходимо будет вернуть.

Облагается налогом и полученный доход. Инвестору нужно будет оплатить 13% от суммы превышения фактически полученной «прибыли» над ставкой рефинансирования. Страховая, как правило, выступает налоговым агентом — клиент получает на руки «чистый» доход.

Досрочное расторжение

Как и по ИСЖ, «накопительными» программами предусмотрены выкупные суммы при расторжении раньше срока. При этом во многих страховых компаниях при желании закрыть договор в первые 1–3 года взносы клиенту не возвращаются, а в дальнейшем будет возвращено около 10–40%.

Понимая долгосрочность вложения, страховая может пойти клиенту на уступки и сократить размер взноса.

Налоговые вычеты

Долгосрочное накопительное страхование жизни попадает под закон о налоговых льготах. Условия возврата такие же, как и по ИСЖ, за исключением того, что возврат можно получать ежегодно, а не единоразово.

При расторжении договора социальные вычеты подлежат возврату в бюджет.

Рисковое и накопительное страхование — общие ограничения

Согласно полисным условиям, на страхование не принимаются определенные категории вкладчиков, например:

  • люди с инвалидностью;
  • лица с хроническими заболеваниями;
  • состоящие на учете в диспансере.

Полный список исключений в каждой страховой компании может отличаться.

Существуют и ситуации, которые не будут признаны страховыми случаями, например:

  • смерть в результате самоубийства;
  • уход из жизни в результате управления автомобилем в состоянии опьянения;
  • причинение вреда в результате военных действий.

Важно, что если договор был заключен с клиентом, у которого было заболевание или ограничение, попадающее под исключение, то такой договор будет недействителен. При наступлении страхового события (на усмотрение страховой) будет выплачена либо выкупная сумма, либо возвращен взнос инвестора без учета заработанной доходности.

Какие страховые компании считаются надежными

Существует риск, который следует учитывать выбирая обсуждаемые виды страхования — размещенные средства не попадают под закон о страховании вкладов.

Это значит, что выбирая страховую компанию, необходимо качественно оценить ее финансовую устойчивость.

Как вариант, можно ориентироваться на мнение оценочных агентств, например «Эксперт РА» (аккредитовано Министерством Финансов).

Каждой страховой компании агентством присваивается рейтинг, который говорит о фактической и прогнозируемой надежности организации. Так самые стабильные компании оцениваются рейтингом ААА.

Помимо рейтинга необходимо обратить внимание на перестраховщиков — компаний, которые несут ответственность по обязательствам при отзыве лицензии или банкротстве. Желательно выбирать организации, которые имеют иностранных перестраховщиков с высоким рейтингом надежности по данным мировых оценщиков.

Важно! Обратите внимание, что сегодня добровольное накопительное или инвестиционное страхование часто предлагается в банках. Но кредитная организация является лишь партнером, который работает со страховой за агентское вознаграждение. Надежность банка не влияет на стабильность страховой компании, продукты которой он предлагает.

Плюсы и минусы страховых программ

Плюсы ИСЖ:

  • потенциально высокий доход;
  • льготное налогообложение «прибыли»;
  • возможность налогового вычета;
  • юридическая защищенность — весь срок действия договора деньги целевые, а значит не подлежат конфискации или разделу;
  • возможность указать выгодоприобретателя, которому не нужно будет ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование средств (выплаты, как правило, производятся в течение 2–4 недель);
  • по договору нельзя «уйти в минус» — даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму.

Минусы ИСЖ:

  • главное опасение инвестора — возможность неполучения дохода из-за неэффективной стратегии управления;
  • нельзя расторгнуть договор раньше срока без потерь;
  • средства не попадают под закон о страховании;
  • существуют ограничения при оформлении полиса для некоторых категорий клиентов.

Достоинства программ с накоплением:

  • возможность ежегодного налогового вычета;
  • по итогу программы все внесенные средства будут возвращены клиенту;
  • наличие минимальной доходности при полной страховой защите;
  • достижение глобальной цели (образование детей, покупка недвижимости и прочее) комфортными суммами;
  • возможность указать выгодоприобретателя;
  • юридическая защита средств.

Минусы НСЖ:

  • обязанность взносить взносы с оговоренной периодичностью;
  • полис нельзя расторгнуть без потерь раньше срока;
  • средства не застрахованы АСВ.

Проблемы и перспективы развития ИСЖ и НСЖ в 2017 году

Принимая окончательное решение о том, нужна ли инвестиционная или накопительная страховка, следует прислушаться к мнению экспертов.

Перспективы развития накопительного страхования жизни достаточно позитивны — все больше клиентов интересуется финансовым планированием в комплексе с защитой семьи. Налоговые льготы только способствуют повышению спроса на НСЖ.

Иначе дела обстоят с программами ИСЖ. Согласно прогнозу АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства), в ближайшие 2–3 года может наступить разочарование в инвестиционных результатах такие полисов.

Отмечается, что по ситуации на сегодняшний день рынок инвестиционного страхования находится в позитивной ситуации.

Если страховым компаниям удастся удержать действующие темпы роста, то в 2017–2021 годах рынок вырастет на 20–30%.

Это означает, что на 2018 год прогнозируется 329 млрд рублей страховых премий, а в 2019 — уже более 400 млрд. Для сравнения, в 2015 году в полисах ИСЖ было размещено 130 млн рублей, а в 2016 — уже 216 млрд.

Интересно, что в начале 2016 года рейтинговое агентство Эксперт РА прогнозировало спад на полисы ИСЖ в 2016–2017 годах. Аналитики говорили, что в 2017 году объем рынка не превысит 200 млрд рублей. Очевидно, что прогноз не оправдался.

Полезные видео

Развод 21 века? или Реальный доход?

Источник: https://investim.guru/vlozhit-dengi/strahovanie

Инвестиционное страхование жизни в 2019 году – что это такое, Росгосстрах, Сбербанк, полис

Особенности инвестиционного страхования жизни в 2019 году

В последние годы резко вырос рынок инвестиционного страхования жизни, суть которого заключается в оформлении полиса страхования жизни с возможностью инвестирования средств в различные сферы экономики с целью увеличения прибыли и страховой суммы.

Интерес к данный продуктам объясняется выгодными условиями и широкими возможностями данных продуктов.

Все еще ищете ответ? Спросить юриста проще! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Главные аспекты

С момента становления института инвестиционного страхования рынок страхования изменился существенным образом.

На данный момент доля подобных продуктов растёт существенным образом, меняя рынок и внося в него существенные коррективы.

Накопительное (или инвестиционное) добровольное страхование является одним из продуктов, который предоставляют страховые фирмы наравне со стандартными предложениями.

Возникли такие продукты в Западной Европе, где гражданин может заключить договор, в соответствии с которым часть его дохода может «передаваться» в соответствующий фонд с целью проведения финансовых вложений в различные отрасли.

В нашей стране такие программы возникли относительно недавно. Однако подобные продукты существовали ещё в СССР, где можно было открыть накопительный вклад к определённому событию, например, к рождению детей или свадьбе.

Важные понятия

Инвестиционное страхованиеЭто тип страхования, при котором сумма, передаваемая страховой компании подлежит вложению в различные сферы, то есть инвестируется
Страховой случайОпределённое событие, наступление которого обязывает страхователя выплатить застрахованному лицу сумму возмещения (например, несчастный случай)
ИнвестицииЭто передача средств в различные экономические сферы с целью увеличения прибыли
Полис инвестиционного страхования жизниДокумент, содержащий условия и служащий доказательством заключения договора

Какие существуют условия в 2019

Инвестиционное страхование жизни отличается особыми условиями, которые могут несколько отличаться в зависимости от страхователя, но в целом особенности следующие:

Широкий набор возможностей в управлении программойВ большинстве случаев программа инвестирования формируется самостоятельно, лицо может выбрать направления, в которые средства будут вложены
Высокие гарантии по возврату денежных средствНе важно, как сформировался рынок, первоначальный взнос будет возвращён в любом случае
Программа предполагает комплекс мер по защите и обеспечению надёжностиПри наступлении страхового случая сумма будет выплачена в кратчайший срок

Конкретные условия будут зависеть от организации, с которой заключался договор. Ставки, надежность и программы инвестирования могут существенно отличаться.

Законные основания в 2019

Любой договор, заключаемый на территории РФ, должен соответствовать требованиям Гражданского Кодекса РФ, который содержит основные правила договорных отношений, необходимые условия и особенности.

Кроме того, глава 48 данного кодекса, именуемая «Страхование» определяет основные правила данного института.

Также институт страхования регулируется следующими правовыми актами:

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»Содержит основные правила и основы деятельности организаций, которые имеют право заниматься подобной деятельностью
ФЗ «О банках и банковской деятельности»Регулирует деятельность банков, а именно они чаще всего предлагают услуги по инвестиционному страхованию

Также существуют иные правовые акты, которые затрагивают вопросы страхования косвенно.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Задайте вопрос через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Что это такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни – это продукт, который предполагает выплату страховой премии в случае наступления оговоренных в договоре условий.

Однако в отличие от обычного договора страхования, средства, переданные организации, осуществляющей страхование, используются в инвестиционной деятельности.

Передача средств в инвестирование различных направлений позволяет увеличить размер страховой премии. Однако существуют и некоторые риски.

Так, направления, в которые передаются средства, могут на практике оказаться менее выгодными и перспективными, чем предполагалось, поэтому принесут меньшую прибыль, или не принесут её вовсе.

С целью минимизации рисков предполагается использование различных направлений инвестирования.

Если одно окажется провальным, другое, с определённой вероятностью, принесёт прибыль. Но в любом случае первоначальная сумма будет выплачена застрахованному лицу.

В каких случаях применяется

Данный продукт применяется в тех случаях, когда застрахованное лицо желает обеспечить некоторую финансовую поддержку в ситуациях, когда наступит страховой случай.

Самый распространённый вариант договора – страхование жизни и здоровья. В зависимости от условий сделки, могут предполагаться различные ограничение для наступления страхового случая.

Так, в случае страхования здоровья может устанавливаться, что выплаты будут производиться тогда, когда лицо получает инвалидность первой, второй группы или определённые заболевания.

В некоторых случаях указывается перечень условий, когда страховой случай не наступает (например, если повреждения наступают по вине застрахованного).

Нюансы при заключении договора

При заключении договора необходимо внимательно оценивать его условия. В первую очередь стоит обратить внимание на следующие моменты:

  1. Условия наступления страхового случая и существующие по данному поводу ограничения.
  2. Срок действия договора.
  3. Права и обязанности сторон.
  4. Условия, при наступлении которых выплаты могут быть отменены.
  5. Подсудность.

Также рекомендуется найти информацию о страхователе. В сети интернет можно найти отзывы клиентов, разузнать, насколько выгодны предложения и как ведёт себя страхователь при наступлении непредвиденных ситуаций.

Ещё один момент, к которому рекомендуется отнестись внимательно – направления, на которые направляются инвестиции

Стоит выбрать наиболее выгодные, но при этом надёжные варианты. В противном случае риск потери значительной части средств возрастает.

Как рассчитать доходность в 2019

Доходность будет зависеть от направлений инвестиций, которые выбираются либо банком, либо клиентом самостоятельно.

Именно поэтому к данному моменту стоит отнестись предельно внимательно. Некоторые организации предлагают доход независимо от исходов инвестирования

Однако часто такой доход не слишком высок, либо компания, выступающая с данным предложением, не представляется слишком надёжной.

Банки, предоставляющие такую услугу

Наиболее стабильные предложения исходят от банков. Подобные продукты есть и у иных организаций, но их далеко не всегда можно назвать стабильными партнёрами, которые обеспечат высокую прибыль.

Несомненно, процентные ставки данные фирмы предлагают значительно выше. Но редко какая из организаций сможет обеспечить гражданам реальную выплату.

Часто используются различные мошеннические схемы, в результате которых лицо оплачивает фирме взнос, но при наступлении реального случая выплаты не производятся, граждане вынуждены защищать свои права посредством судебной процедуры.

Росгосстрах в 2019

Росгосстрах предлагает программу «Управление капиталом», которая является продуктом инвестиционного страхования жизни.

УсловияОсобенности
Договор предполагает, что некоторые условия являются причиной отказа в выплате компенсации. К ним относят — умышленные действия застрахованного, повреждения в результате приёма алкоголя и наркотических веществ, военные действия, воздействия радиации, самоубийства, психологические заболевания, а также ряд заболеваний, таких как СПИД, заболевание крови, ЖКТ, сердца и некоторые другие. Размер взносов и их периодичность может быть также выбрана лицом исходя из его фактических возможностейВложения будут состоять из двух частей — облигации и акции. Страхователь вправе самостоятельно выбрать баланс указанных частей

Сбербанк

Предлагает и Сбербанк инвестиционное страхование жизни. Личный кабинет позволит управлять услугой, а условия будут примерно следующие:

УсловияОсобенности
Клиенты предполагается выбор направления инвестиций — акции различных отечественных компаний, ценные металлы, акции Сбербанка, недвижимость и некоторые другиеВложения разделяются на две части, которые отличаются по надёжности и доходности

Открытие

Банк «Открытие», как один из самых крупных Российских банков, также предлагает подобную программу:

УсловияОсобенности
Некоторая часть (гарантийная) возвращается независимо от условий рынка. Инвестиции производятся в экономики разных стран. Выгодоприобретателем может быть третье лицоВложенные финансы разделяются между Гарантийной и Инвестиционной частями. Компания гарантирует стопроцентный возврат некоторой части вложений. Дополнительное страхование продукта в иностранной компании

Другие

Помимо указанных банков подобные предложения также исходят от иных компаний:

КомпанияУсловия
БинбанкГарантия 100% возврата средств.Широкие возможности по управлению.Срок от 3 до 5 лет.

Взнос от 50000 рублей

РенессансГарантия возврата вложений.Срок договора – 5 лет.

Сумма от 100000 рублей

ВТБ 24Срок до года.Возможность страхования детей и взрослых.

Сумма от 50000 рублей

Кроме этих организаций, подобные продукты предлагаются, например, банком «Русский Стандарт», Альфастрахование и многими другими.

Виды мошеннических схем в 2019

Крупные организации, являющиеся партнёрами банков, как правило, работают честно и не позволяют себе мошеннических действий.

Однако более мелкие фирмы часто прибегают к «завуалированию» некоторых положений, клиент оказывается в ситуации, когда наступление страхового случая практически невозможно

Клиенты тоже не всегда честные. Многие инсценируют страховые случае с целью получения выплат. Оба случая являются противоправными.

Возможные риски

Основной риск – отсутствие прибыли по инвестиционной деятельности. Однако суммы распределяются сразу на несколько направлений, так что это почти невозможно. Сумма взносов, по условиям договора, всегда подлежит возврату.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.